竞争本地-来帮助中小银行能够更好地服务小微

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2019年2月,中共中央政治局就完善金融服務、防範金融風險舉行第十三次集體學習。在本次集體學習中,中央領導人首度提出「深化金融供給側結構性改革」的要求。

二是大力依託金融科技轉型經營模式。中小銀行「船小好掉頭」,轉型更快,更靈活。

王業芳建議,小銀行不能追求大而全,要小而美,小而精。具體而言,小銀行不應盲目追求規模和速度,而要更多關注商業模式、盈利能力能否持續,獲客能力和風控能力能否持續提升,能否構建特色化發展的核心競爭力。

「小微、三農業務並不是我們擅長的領域,我們缺乏相應的風險管理技術、文化和歷史沉澱。中小銀行是服務小微的主力軍,我們希望和廣大中小銀行合作,提升他們的經營管理能力、服務能力,來幫助中小銀行能夠更好地服務小微,實際上間接支持了小微企業。」陳通表示。

單正勇認為,城商行本身就是服務本地、服務小微的,本地市場是中小行花費了100%或者80%左右的精力在耕耘,大行則只花費了很少的一部分精力。從投入度、精力、服務本地客戶的意願各方面來看,中小銀行更能做好本地的客戶服務。

「在信貸服務之外,我們還提供其他相關的融智服務,與客戶相伴成長。這是我們在服務小微客戶過程中形成的理念。」徐毛毛表示。

「我們國家經濟體量大,市場足夠大,不管是國有大行、股份行,還是城商行、農商行,抑或是民營銀行,都能找到各自的市場定位,進而差異化競爭。」王業芳稱。

還要提供融智服務徐毛毛認為,小微業務市場空間非常廣闊。徐毛毛援引銀保監會的數據稱,普惠型小微企業法人和企業主的貸款戶數,對比稅務總局統計的有納稅申報企業法人數,貸款覆蓋率是26%。換言之,有納稅申報的小微企業中還有74%的企業沒有獲得銀行貸款,市場空間還很廣闊。

在此背景下,中小銀行如何與國有大行做好錯位競爭?11月19日,浙江稠州商業銀行副行長、首席信息官程傑,藍海銀行副行長王業芳,廊坊銀行行長助理單正勇,北京銀行(601169,股吧)小企業事業部總經理徐毛毛,興業銀行(601166,股吧)銀行合作中心總經理助理陳通在南方財經全媒體集團、21世紀經濟報道主辦,天津銀行聯合主辦的「第十四屆21世紀亞洲金融年會」金融供給側改革下的中小銀行轉型與發展主題論壇上展開了討論。

其次,大銀行的服務力度加大會給中小銀行帶來內生的動力。「大行的加入其實是一種良性競爭,能夠帶動市場的活躍程度。競爭促使中小銀行進一步聚焦自身優勢,繼續下沉服務重心,共同把小微金融服務蛋糕做大。」

再次,國有大行和中小行可以差異化競爭。隨着供給側結構性改革深入推進,科技文化等產業領域產生大量的信貸需求,中小銀行在這些領域大有可為。以北京銀行為例,始終緊跟首都建設、產業轉型大方向,持續推動服務創新,打造科技金融、文化金融特色品牌。

增加對民營、小微企業的信貸支持是金融供給側改革的重要內容。今年國有大行也大規模介入小微業務。銀保監會的數據顯示,截至9月末,五家大型銀行小微企業貸款餘額是2.52萬億元,增幅是47.9%,國有大行下沉力度很大。

徐毛毛還表示,北京銀行積極擁抱金融科技,目前引進了稅務發票、工商司法、反欺詐等大數據,上線了手機銀行APP——「京管+」,其中的「我要貸款」模塊,能夠精準地給小微企業客戶一個預授信的額度,一站式解決小微企業貸款申請中的各種問題。

陳通認為,在金融供給側改革的要求下,大型銀行普遍成立普惠金融事業部加大對小微貸款的投入,對中小銀行形成一定壓力的情況,但這不止有競爭,還有合作的可能。

「五大行加入小微市場會帶來良性的競爭,他們有推動市場變革的力量,其實也符合國家大政方針。我覺得並不可懼,因為中小銀行有其優勢。」單正勇表示。

小銀行不能追求大而全程傑表示,中小銀行要依靠「雙模驅動」、提高經營效率應對國有大行下沉小微市場。一是依靠「雙模驅動」。一方面是將線上線下,科技和地緣經濟、地緣信貸模式結合起來。「中小行最大的特點就是在當地深耕多年,有良好的地緣信貸經驗和地域團隊,這是中小銀行建立客戶關係、維護客戶關係的良好渠道和基礎。」

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